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Los 12 Principios de las Finanzas Personales

El impacto positivo de la educación financiera en el bienestar de las personas y la sociedad es innegable. Conoce con este artículo los 12 principios básicos de las finanzas personales y comienza a crear un mejor futuro para ti y los tuyos.

A pesar de ser tan importante para el progreso y bienestar de las personas, y la sociedad en general, lamentablemente en muchos países todavía no se incluye ningún tipo de orientación en finanzas personales, ni en la escuela, ni incluso en las universidades.

En EEUU ya existen algunas organizaciones que buscan promover la educación financiera desde temprana edad, y algunos programas están ya funcionando en varios estados. Un ejemplo de estas organizaciones es Jump$tart Coalition, una asociación sin fines de lucro que dentro de sus iniciativas creó una lista de los 12 principios de finanzas personales.

Considerando la falta de información disponible en Español, y las pocas iniciativas como estas en países latinoamericanos, luego de analizar estos 12 Principios y encontrar alto valor en ellos, me permito traducirlos y presentarlos en este artículo, con mis comentarios y puntos de vista para cada uno.

Pueden consultar el sitio web de Jump$tart en el siguiente vínculo para más información: Jump$tart.Org

1. Conoce exactamente tus ingresos

Antes de hacer cualquier compromiso, o tomar cualquier decisión de gasto debes conocer exactamente cuánto dinero ingresas regularmente. Revisa en detalle cuánto pagas de impuestos y cualquier deducción que tengas de tu salario o ingreso mensual.

Es importante también que estés consciente de pagos extraordinarios y sus fechas, como por ejemplo bonos vacacionales, bonos de navidad, por desempeño, etc. Trata de asignar su uso con antelación para evitar gastarlo sin sentido.

2. Págate primero

Es importante que definas cuánto dinero estarás ahorrando para crear tu fondo de emergencias (4 a 6 meses de gastos básicos) y luego para invertir; una vez lo hayas hecho, regularmente debes separar este dinero antes de pagar tus compromisos y gastos.

Lo más recomendable es que automatices con tu banco transferir a otra cuenta el monto definido por ti para ahorro. Puede ser a una cuenta de ahorros, o mejor aún, directo a algún instrumento de inversión que hayas seleccionado. Esta es la forma más segura y efectiva de poder lograr ahorrar consistentemente.

3. Comienza a ahorrar desde temprana edad

Lo ideal es comenzar a ahorrar temprano, pero también debemos reconocer que nunca es tarde para comenzar.

Al invertir es tan importante la tasa de retorno (el interés de tu inversión), como el tiempo durante el que estará tu dinero invertido. Mientras más temprano comiences a ahorrar, y a invertir, mayor será el crecimiento de tu capital.

A este punto deseo hacer hincapié en la importancia de invertir tus ahorros, para esto recomiendo consultar mi artículo

También, como ejemplo del impacto del tiempo en las inversiones, recomiendo consultar mi artículo

4. Compara tasas de interés

Siempre al requerir productos de crédito, ya sean tarjetas de crédito o préstamos de cualquier índole, procura comparar las tasas de interés de los mismos. Consulta con varias instituciones financieras para asegurarte que estás obteniendo la mejor tasa y las mejores condiciones.

Esto funciona igual con los productos de inversión; sin embargo, recuerda siempre estar pendiente de los riesgos asociados a los mismos para conocerlos y también compararlos.

5. No tomes prestado más de lo que puedes pagar

Ser un deudor responsable, que paga según lo acordado, demuestra que somos merecedores de crédito en el futuro. Aunque en muchas ocasiones escuchemos personas hablar de evitar tomar prestado a toda costa, no todas las deudas son malas y de hecho es importante disponer de buen crédito para cualquier oportunidad o eventualidad que pueda presentársenos a futuro.

6. Prepara y sigue un presupuesto

Es vital crear un presupuesto mensual, e incluso uno anual, que identifique todos los ingresos y gastos esperados. Este mismo debe incluir también los ahorros que esperamos lograr. Esta herramienta servirá como guía para mantenernos en un estilo de vida y gastos acorde a nuestros ingresos.

Recordemos aquella famosa frase atribuida a Peter Drucker

«Si no puedes medirlo, no puede mejorarlo”.

Es esencial conocer nuestros ingresos y gastos, así como llevar un control y registro de los mismos regularmente.

7. El dinero se duplica por “la regla del 72”

Como forma de evaluar el efecto de las tasas de interés puedes utilizar la regla del 72; esta indica que, si divides 72 por la tasa de interés en cuestión, el resultado te indicará la cantidad de años que tomará tu dinero en duplicarse.

Por ejemplo, si una inversión indica tener un retorno de 8% anual, el dinero se duplicará en 9 años (72 dividido entre 8 es igual a 9).

8. Altos retornos implican altos riesgos

Es importante que sepas que nadie te pagará un interés alto por algo seguro. Regularmente, a mayor tasa de interés se tiene mayor riesgo de perder algo, o todo, el dinero invertido. La diversificación es la mejor forma de disminuir el riesgo en las inversiones.

Recuerda aquel dicho:

«Nunca pongas todos los huevos en la misma canasta”.

9. No esperes algo a cambio de nada

Cuestiona los anuncios, vendedores y ofertas financieras en general que prometen algo gratis o garantizado. Igual que en las oportunidades no financieras, “si algo suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente así es”.

Se precavido, investiga, asesórate y consulta con otras personas antes de tomar cualquier decisión. Es importante también que conozcas cuales son los intereses esperados regularmente en las inversiones sin riesgo (como por ejemplo los bonos del gobierno y certificados de depósito), utilízalos como referencia. Si te ofrecen una tasa excesivamente superior es muy probable que se trate de una estafa o, en el mejor de los casos, una inversión bastante riesgosa.

10. Planifica tu futuro financiero

Define y planifica tus metas financieras; asígnales valor y una fecha específica. Asegúrate de desarrollar un plan realista para poder lograrlos. Siempre compara el monto de inversión que requerirán con tus ingresos disponibles para ellas; estima las tasas de interés y el tiempo necesario.

11. Cuida tu historial de crédito

Sé consciente de que los burós de crédito mantienen información de tu historial crediticio, registrando la forma en que vas pagando tus deudas e incluso tus servicios (como luz, teléfono, etc.). Información negativa en estos afectará la posibilidad de tomar prestado en el futuro.

De igual forma, en algunos países, muchas instituciones y servicios están utilizando esta información para evaluar a las personas antes de hacer negocios con ellas, o hasta para considerarles para un empleo.

12. Asegúrate de asegurarte

Dentro de tus consideraciones al planificar para el futuro es indispensable que planifiques también para los imprevistos. Esto implica seleccionar y contratar seguros para cubrir diferentes tipos de eventualidades como enfermedades y accidentes; así como también asegurar tus bienes (como vehículos, inmuebles, etc.).

Dependiendo de tus requerimientos, situación y profesión, también podrías considerar seguros de responsabilidad civil y discapacidad, entre otros.

Un plan de seguro es parte esencial de un plan de finanzas personales.

Espero que estos 12 Principios de Finanzas Personales, te ayuden a evaluar tu situación actual y a definir un plan financiero para ti y tu familia.

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RAMON LIRANZO

Email: [email protected]
Twitter: @YoPuedoInvertir
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