¿Y si invierto el Salario de Navidad?
Ahorrar e invertir el sueldo de navidad es una excelente forma de iniciar, o acelerar, el logro de nuestras metas financieras.
En muchos países de Latinoamérica, incluso en España, se acostumbra otorgar al trabajador asalariado un pago adicional al año, regularmente el mismo se realiza en el mes de Diciembre por lo que en muchos casos se conoce como salario de Navidad.
Casi siempre este “pago extra” equivale al salario de un mes, lo que quiere decir que este representa un 8.33% del salario regular de todo el año. Si consideramos que en países como República Dominicana este salario está exento de impuestos, el porcentaje del salario de Navidad puede, en algunos casos, sobrepasar el 10% y hasta el 11% del total de los ingresos del año.
En ese sentido, ahorrar e invertir este salario es un excelente inicio, o bien una forma de acelerar el logro de nuestras metas financieras.
Sin embargo, recordemos que lo recomendable es lograr hacer del ahorro y la inversión un hábito, y que ambos formen parte de nuestro presupuesto mensual.
En artículo el artículo «Cuánto debe ahorrar para lograr la independencia financiera«, así como en “3 formas de acelerar nuestra independencia financiera” comento sobre los % de ahorro requeridos y algunos escenarios para poder lograr la independencia financiera.
Definitivamente entiendo que la época de Navidad implica gastos adicionales en regalos, salidas, entretenimiento, etc. No obstante, lo que quiero proponerles es evaluar la posibilidad de ir reservando partidas a lo largo del año para lograr no gastar completamente el salario extra, así como medir los gastos de la época.
Para ayudar a motivarle a evaluar esta propuesta he preparado un archivo Excel que puede descargar en este link Hoja Cálculo Inversión Salario Navidad. El mismo calcula el monto acumulado que lograría generar, en diferentes periodos de tiempo, si ahorra e invierte su salario de Navidad.
Simplificando con un ejemplo
Para hacer más fácil la explicación de cómo utilizar el archivo Excel hagamos el siguiente ejemplo, los datos son los mismos que encontrará en él.
Digamos que Juan Pérez, un joven de 25 años, gana actualmente RD$50,000.00 y ha decidido ahorrar e invertir su salario de Navidad completo todos los años.
Adicional a esto estima que a lo largo del tiempo logrará aumentos salariales de 5% anual (razonables para República Dominicana) y una tasa de retorno anual de 10% en sus inversiones (De nuevo una tasa razonable para Rep. Dom. A la fecha de este artículo se pueden conseguir Bonos de Gobierno con tasas cercanas de este rendimiento).
A continuación, resumo en una tabla y su gráfica los montos acumulados, para diferentes periodos de tiempo, que Juan podría lograr ahorrando e invirtiendo todos los años su salario de Navidad.
Como pueden ver, lo más importante aquí es el tiempo. Con cada 5 años que pasan, a partir de los primeros 5 años, Juan prácticamente duplica su dinero, llegando a más de 13 Millones al cabo de 30 años; una de las razones para comenzar lo antes posible. ¿Qué tal ¡HOY!?.
Cómo utilizar el archivo Excel anexo.
En la primera sección del archivo encontrará un recuadro como el que presento más abajo con algunas celdas marcadas en amarillo, estos son los datos que debe ingresar.
Aquí le explico cada una de las informaciones que deberá llenar y qué significan:
- Salario de Navidad. Aquí debe ingresar el monto que recibe por concepto de salario de Navidad.
- Tasa de interés. Esta es la tasa de retorno promedio que espera obtener durante todo el periodo. En el ejemplo anterior estoy utilizando 10%, que es la tasa promedio que puede obtener hoy en un Bono del Gobierno en República Dominicana. Si a esta le restamos el promedio de devaluación frente al dólar en los últimos años (3.5%), tendrías 6.5% de retorno en moneda dura (Dólar Norteamericano).
Para casos de otros países podría llevar su salario de Navidad a dólares norteamericanos según el cambio de su país y utilizar una tasa de retorno de 6.5%.
Es razonable utilizar una tasa entre 6% y 8% de retorno en dólares, que son valores realistas en largos periodos de tiempo (más de 7 años) al invertir en un portafolio globalizado. Le recomendaría jugar con diferentes valores entre este rango.
- ¿Invertirá anualmente? Aquí debe indicar SI o NO. Esto se refiere si hará solo la inversión de su salario Doble (o de Navidad) esta vez (en dicho caso debe indicar NO), o lo hará todos los años (entonces debe indicar SI).
- Aumento de salario anual esperado. Aquí debe indicar el porcentaje de aumento salarial anual que espera recibir durante todo el periodo.
Además del cuadro resumen y gráfica anterior, el archivo Excel le presentará al final una tabla con los resultados año por año de cómo estaría creciendo su inversión. Para el caso de Juan que presentamos más arriba, aquí presento su resultado.
Haz click en la imagen para verla en detalle
Espero que esta pequeña herramienta le motive a iniciarse en las inversiones, o si ya está haciéndolo le sirva para evaluar y maximizar otras oportunidades de ahorro.
Recordemos que muchos de nosotros también recibimos, además del salario extra de Navidad, otros pagos. En algunos países se entrega un pago extra en verano; de igual forma muchas empresas tienen políticas de pago de bonificaciones, o bonos adicionales por desempeño en el año. Puede aprovechar estos consejos y cálculos en Excel para evaluar y determinar qué hacer con estos otros ingresos extra.
RAMON LIRANZO
Email: rliranzo@YoPuedoInvertir.com
Twitter: @YoPuedoInvertir
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